文|沈雪
四川省凉山彝族自治州金阳县，是地处大凉山腹地的深度贫困地区。从凉山州府所在地西昌市到金阳县城，大约需要5个多小时的车程，崎岖的山中险道，让位处大山深处的金阳县出行十分不易。
交通的落后、地理条件的恶劣、产业发展的先天不足是当地群众面临的脱贫难题。2015年，金阳县被列为中国工商银行定点扶贫县。4年多的时间过去，工行在金阳县，结合当地实际，围绕金融扶贫、教育卫生扶贫、产业扶贫、社会扶贫等想办法、出实招，形成了工行精准扶贫的“新样本”。
工商银行联合其他金融机构在金阳县试点“青花椒气象指数保险”和“饲料成本价格保险”，以融合“银+保+期”的创新模式赋能金融扶贫，为当地种殖养殖企业、农户带去全新的金融理念和工具。
给青花椒上保险 助力产业扶贫梦
金阳，被誉为“中国青花椒之都”，截至目前，全县青花椒种植面积达103万亩，年产青花椒9995吨，产值9.39亿元。全县从事青花椒生产的农户达27041户，人均拥有花椒树80株，青花椒收入占农村居民可支配收入的59.88%。可青花椒的种植却是看天吃饭……
保格日作是金阳县红联乡石嘎村的农民，家里现有青花椒150亩。他说，降水量和日照合适，青花椒的收成就好一些，如果不合适，产量就会下滑。年景好的时候，能采摘3000多斤花椒，如果不好，也可能只有1000多斤。
作为金阳县定点扶贫金融机构，工行通过调研发现了青花椒生长周期中降雨量对花椒的影响，要想改变当地农户长期看天吃饭的日子，就必须想办法有效规避天气风险，保障种植户效益。
为解决实际问题，他们联系太平洋保险公司、国家气象局，通过分析测算近10年降雨量和青花椒产量的关系，创新推出了“青花椒气象指数保险”，并放在金阳试点，以弥补因天气原因对种植户造成的损失。
金阳县红联乡最终投保了12768亩青花椒气象指数保险，累计保费约90万元。每亩应缴保费70元，其中80%由工商银行承担，农户只承担剩余的20%，每亩14元。保格日作也抱着半信半疑的态度投保了3亩，成为第一批参保的建档立卡贫困户。
去年，金阳青花椒在抽芽期遭遇大旱，产量下降。当年12月，保险公司按照合同约定，为投保的每亩青花椒赔付了近70元，扣除当初缴纳的14元保费，投保农户每亩获得了约56元补偿。整个项目为农户赔付理赔金89万元。
不少种植户都感叹，这款看似“不靠谱”的保险，竟然真的为大家带来了真金白银的福利。
2019年因非洲猪瘟导致金阳县养殖规模大幅锐减，2020年刚恢复生产，又因疫情和玉米主产区、中美贸易磨擦等事件影响，饲料价格持续上涨，连续二年的灾情使养殖业受创严重，农户饲养成本大幅攀升，生产经营负担很大。今年工商银行牵头，联合期货、保险公司在金阳推广实施的饲料价格成本保险，通过运用金融工具帮助养殖户对冲了饲料价格上涨风险，目前已获得理赔51.25万元，平均赔付率为103%，这部分收益将于结项后全部赔付给参保养殖户，有效缓解养殖户的资金压力，帮助金阳农户渡过难关。
“银+保+期”联动机制
为脱贫攻坚插上腾飞的翅膀
2019年2月11日，人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部联合发布《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，明确提出：稳步扩大“保险+期货”试点，探索“订单农业+保险+期货（权）”试点，探索建立农业补贴、涉农信贷、农产品期货（权）和农业保险联动机制，形成金融支农综合体系。
2020年8月12日，工商银行携手大连商品交易所、太平洋财产保险、华西期货等多家金融机构，共同合作的“农民收入保障计划”专项扶贫项目——饲料成本价格保险在金阳签订投保单，标志着2020“银+保+期”综合金融扶贫正式拉开帷幕。
工商银行相关负责人表示，金阳的饲料成本价格保险项目，其最大特点就是由商业银行牵头，将保险公司、期货公司、大商所等金融机构都整合到一起，创新性地设计出了适合市场的金融产品，从而有效规避市场风险，满足养殖企业和农户的真正需求。该项目的成功实施，不仅能有效抵御养殖业价格风险，更有助于推动“银+保+期”等金融同业建立起协同联动长效机制，通过为贫困或相对落后的地区输入全新的金融理念和避险工具。
据大连商品交易所公布报价，今年以来，玉米和豆粕的价格都呈现出整体上涨态势，玉米主力合约从年初的1896元/吨，上涨到目前的2438元/吨，最高时曾达到2450元/吨，涨幅近30%；与此同时，豆粕主力合约价格也从年初的2760元/吨上涨到3095元/吨，最高时达3152元，涨幅超过12%。
在生猪养殖中，饲料成本占到生猪养殖成本的60%以上，其中玉米和豆粕又是饲料的重要原料组成，购买饲料与生猪出栏销售总会有一个时间差，玉米、豆粕价格的波动如果不能及时传递到生猪售价上，就会对公司利润产生挤压，公司缩减代养规模，最终将影响当地农户的收入。
为了规避玉米、豆粕等主要原料价格波动带来的饲料价格变化，工商银行联合太平洋保险下属的安信农业保险、大连商品交易所、华西期货风险管理子公司华期创一，共同为金阳县设计了这款饲料成本价格保险。整个流程中，参与方各司其职，金阳县政府出面协调养殖企业或养殖户参与投保，安信农险负责以农产品期货价格为承保和理赔依据向养殖户提供相关保险产品，保障其产品销售价格或养殖收入，同时通过向期货公司购买服务将风险向期货市场转移，最终由期货市场承担“再保险”角色，使农户多了一道可用的价格风险管理工具，期货风险管理子公司则负责在期货市场对冲相应价格，工商银行、大连商交所、太平洋保险、华西期货分担所有保费，为支持做大做强，工商银行还对优质养殖户或企业给予创业致富和流动资金方面的信贷支持。
凉山州新六养殖有限公司财务部高级经理邹祥文说，生猪的养殖周期通常为5～6个月，其间玉米、豆粕的价格瞬息万变，通过这种创新模式，有效锁定了饲料的主要原材料价格，让公司在成本控制上更加游刃有余，“我们企业的利润稳定了，当地养殖户的收入也能得到及时保障。”
“银+保+期”金融创新模式的成功合体，有效转移了养殖户面临的成本风险。
（本文刊发于《中国经济周刊》2020年第21期）
